百万医疗险 监管严禁误导消费者

沃保整理
2024/01/17
张丽
北京市 大童保险服务
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严禁保险公司通过异化产品设计,“短险长做”误导消费者。短期健康保险不得保证续保,不得使用“自动续保”“承诺续保”等易与长期健康保险混淆的词句。

近日,国家医保局在答复全国人大代表建议时表示,商业健康保险侧重满足多层次、多样化和个性化的健康保障需求。目前170多家保险公司开展商业健康保险业务,在售产品超过5000个,涵盖疾病预防、医疗服务、生育保障、健康管理等各领域,已经从简单的费用报销和经济补偿,向病前、病中、病后的综合性健康保障管理发展,新产品类型不断出现。

百万医疗险 监管严禁误导消费者


数据显示,2022年,商业健康保险保费收入8653亿元,赔付支出3600亿元,同时积累了超过1.6万亿元的长期健康险责任准备金,对减少参保群众后顾之忧、释放消费潜力、推动经济发展发挥了重要作用。作为健康险的重要组成部分,百万医疗险的投保条件是否会普遍放开?

资深精算师徐昱琛对记者表示,一般来讲,百万医疗险在我国不算是特别创新的产品。一方面,医疗险里面都有一个叫“既往症”的条款,也就是说在投保前已经得了某类疾病,通常来说有责任免除条款。另一方面,健康告知较为宽松的医疗险一般都会有1万元的免赔额,也有公司会把1万元的免赔额去掉,但是1万元以下的部分报销比例会低一点,可能是30%左右。

根据中国保险行业协会公布的数据,截至发稿,有95款在库百万医疗保险,包括在售、停售、停用百万医疗保险。记者又向两家不同的保险公司咨询了百万医疗险,其中一家表示:“医疗险对于既往已有的情况都是除外责任,不除外责任的医疗险其他方面就会差点,没有保证续保,且赔付比例为80%。”

对于市面上出现的健康告知较为宽松(仅3条或者0告知),且可以做到100%赔付的百万医疗险,资深精算师徐昱琛在接受记者采访时表示:“健康告知较为宽松,甚至0健康告知的百万医疗险以前也有,通常它们有两个特点,第一对于既往症不赔,第二价格会比有健康告知产品贵。”

目前市场上的百万医疗险有两种,短期百万医疗险和长期百万医疗险。短期百万医疗险保障时间一年,不能保证续保,理赔过第二年可能就续不上了;长期百万医疗险保障时间也是一年,但能保证续保,差别在保证续保的时间上,比如6年版、20年版。长期的百万医疗险,只要在保证续保期间内或者保障期间内,无论是理赔过还是产品停售,依然可以续保。

对于不保证续保的短期医疗险,是否能做到“理赔不超过年度封顶额度都可以续保”的疑问,徐昱琛则对记者表示:“这类条款在长期医疗险,比如20年保证续保的医疗险里面会有,通常监管是不允许短期的医疗险有这类条款,容易引起产品性质的误会。”

据悉,2021年1月,原银保监会发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》(以下简称《通知》)要求,严禁保险公司通过异化产品设计,“短险长做”误导消费者。短期健康保险不得保证续保,不得使用“自动续保”“承诺续保”等易与长期健康保险混淆的词句。

《通知》要求,保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的,应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款。同时,不保证续保条款中至少应当包含以下内容:本产品保险期间为一年(或不超过一年)。保险期间届满,投保人需要重新向保险公司申请投保本产品,并经保险人同意,交纳保险费,获得新的保险合同。保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

张丽
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